CCD2: Die neue Verbraucherkreditrichtlinie für Miete und Abo

Stand: Oktober 2026. Dieser Artikel ist eine praktische Orientierung und keine Rechtsberatung. Lass Verträge mit Kaufoption auf Basis des verkündeten deutschen Gesetzes rechtlich prüfen.

CCD2 ist die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie (EU) 2023/2225), die ab dem 20. November 2026 gilt. Anders als ihre Vorgängerin erfasst sie ausdrücklich auch Miet- und Leasingverträge mit Kaufoption, was CCD2 auch für Abo- und Mietanbieter physischer Produkte relevant macht, nicht nur für klassische Kreditgeber.

Das Wichtigste in Kürze

• CCD2 gilt ab dem 20. November 2026 EU-weit.
• Miet- und Leasingverträge mit Kaufoption fallen ausdrücklich in den Anwendungsbereich, auch wenn sie nicht "Kredit" heißen.
• Betroffene Anbieter müssen unter anderem eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen und umfassende vorvertragliche Informationen bereitstellen.
• Reine Mietverträge ohne jede Kauf- oder Übernahmeoption fallen in der Regel nicht unter CCD2.

Was CCD2 ist

Die Consumer Credit Directive 2 (CCD2), Richtlinie (EU) 2023/2225, löst die bisherige Verbraucherkreditrichtlinie ab und erweitert deren Anwendungsbereich deutlich. Sie soll unter anderem sicherstellen, dass moderne Finanzierungsformen wie Buy-Now-Pay-Later und bestimmte Miet- oder Leasingmodelle mit Kaufoption denselben Verbraucherschutzstandards unterliegen wie klassische Ratenkredite. Der vollständige Text ist auf EUR-Lex verfügbar.

Welche Verträge betroffen sind

Für Abo- und Mietanbieter physischer Produkte ist vor allem relevant: Ein Miet- oder Leasingvertrag fällt unter CCD2, sobald er eine Verpflichtung oder eine faktische Option zum Erwerb des Produkts enthält, etwa eine Kaufoption am Laufzeitende, eine Anrechnung der Mietzahlungen auf einen Kaufpreis, oder eine Restwertabrechnung. Ein reiner Mietvertrag ohne jede Kauf- oder Übernahmeperspektive fällt dagegen grundsätzlich nicht unter die Richtlinie. Das deckt sich mit der bereits geltenden deutschen Regel zur Finanzierungshilfe in § 506 BGB, CCD2 verschärft und vereinheitlicht diese Logik EU-weit.

Was CCD2 praktisch verlangt

• Kreditwürdigkeitsprüfung: Vor Vertragsschluss muss geprüft werden, ob der Kunde die Zahlungen voraussichtlich leisten kann.
• Vorvertragliche Informationen: Kunden müssen vor Vertragsschluss klar über Kosten, Laufzeit und Konditionen informiert werden, in standardisierter, vergleichbarer Form.
• Werbevorgaben: Werbung für solche Verträge muss bestimmte Pflichtangaben enthalten, etwa zu effektiven Kosten.
• Widerrufsrecht: Auch hier gilt ein Widerrufsrecht innerhalb einer gesetzlich festgelegten Frist.

Was das für dein Mietkauf- oder Übernahmeangebot bedeutet

Bietest du Kunden am Ende einer Mietlaufzeit eine Kaufoption an, etwa im Rahmen eines Subscribe-to-Own-Modells, solltest du vor dem 20. November 2026 prüfen, ob dein Vertrag unter CCD2 fällt und welche zusätzlichen Prüf- und Informationspflichten dann für dich gelten. Das betrifft insbesondere Modelle, die wir in Abo vs. Miete vs. Leasing als Mietkauf beschrieben haben, und den umfassenderen Überblick in Verbraucherschutz für Abo- und Mietmodelle.

Umsetzung in deutsches Recht

Deutschland hat CCD2 inzwischen umgesetzt. Das "Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge und zur Regelung der Förderung klimaneutraler Mobilität" wurde am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet. Die neuen Regeln gelten grundsätzlich ab dem 20. November 2026, für bestehende Marktteilnehmer sieht das Gesetz Übergangsfristen von bis zu zwölf Monaten vor (KPMG Klardenker).

In anderen Märkten ist der Stand unterschiedlich. Österreich, Schweden, Dänemark und Finnland wenden CCD2 ebenfalls ab dem 20. November 2026 an. In den Niederlanden lag der Gesetzentwurf Ende September 2026 noch im Parlament, und Norwegen hat CCD2 noch nicht in das EWR-Abkommen übernommen (Briqpay). Im Januar 2026 hatte die EU-Kommission 23 von 27 Mitgliedstaaten wegen verspäteter Umsetzung angeschrieben (ShopAppy). Am 1. Oktober 2026 folgte der nächste Schritt: Die Kommission schickte begründete Stellungnahmen an die 16 Mitgliedstaaten, die die vollständige Umsetzung noch nicht gemeldet hatten, darunter Frankreich, Spanien, Polen, Irland und die Niederlande. Sie haben zwei Monate Zeit zu reagieren, danach kann die Kommission den Gerichtshof der EU anrufen (EUbusiness). Wenn du dein Mietkauf-Angebot in mehreren Ländern verkaufst, prüfe jeden Markt einzeln.

Wie circuly dich bei der Umsetzung unterstützt

circuly selbst führt keine Kreditwürdigkeitsprüfungen durch und ersetzt keine Rechtsberatung. Was circuly leistet: die technische Abbildung unterschiedlicher Vertragsmodelle einschließlich Kaufoptionen, die Anbindung an Bonitätsprüfungsdienste, die deine Kreditwürdigkeitsprüfung im Checkout unterstützen können, sowie die vollständige Dokumentation jedes Vertragsverlaufs.

Häufig gestellte Fragen

Fällt jeder Mietvertrag unter CCD2?

Nein. Nur Miet- oder Leasingverträge, die eine Kaufverpflichtung, eine faktische Kaufoption oder eine Restwertabrechnung enthalten, fallen unter die Richtlinie. Reine Mietmodelle ohne Übernahmeperspektive sind in der Regel ausgenommen.

Ab wann muss ich CCD2 umsetzen?

Die Richtlinie gilt ab dem 20. November 2026. Anbieter mit betroffenen Vertragsmodellen sollten die notwendigen Anpassungen rechtzeitig vorher umsetzen.

Was passiert, wenn mein Vertrag nicht CCD2-konform ist?

Das kann zu Abmahnungen, unwirksamen Vertragsklauseln und im Streitfall zu Nachteilen vor Gericht führen. Lass Verträge mit Kaufoption vor dem Stichtag rechtlich prüfen.

Quellen

• Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (CCD2)
• § 506 BGB, Zahlungsaufschub, sonstige Finanzierungshilfe
• KPMG Klardenker: Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditverträge-Richtlinie im BGBl. veröffentlicht
• Briqpay: CCD2 explained, by country
• EUbusiness: October 2026 EU infringements package